論我國(guó)銀行重組

　　世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化,為我國(guó)銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當(dāng)前世界范圍內(nèi)銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定與進(jìn)步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)。同時(shí),在銀行重組的過程中,按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求調(diào)整了銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu),因此也增強(qiáng)了銀行的規(guī)模效應(yīng)和結(jié)構(gòu)效應(yīng)。此外,銀行重組還可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),提高銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益等等,這些都是銀行重組之所以長(zhǎng)盛不衰的奧秘。

　　我國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風(fēng)雨歷程,從總體上看,基本上可以認(rèn)為是一個(gè)整合與重組的過程。這些重組與整合,適應(yīng)并推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化以及我國(guó)加入WTO等,我國(guó)銀行業(yè)在新世紀(jì)面臨著新形勢(shì),因此,就必須繼續(xù)推進(jìn)金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認(rèn)為,我國(guó)銀行業(yè)重組的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組、組織結(jié)構(gòu)重組和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組三個(gè)方面。銀行重組的側(cè)重點(diǎn)則應(yīng)放在國(guó)有商業(yè)銀行上,同時(shí)兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行重組應(yīng)當(dāng)綜合設(shè)計(jì)、系統(tǒng)思考、整體推進(jìn)。

　　一、銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組

　　產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組是銀行重組的基礎(chǔ)要件。沒有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度的要求,建立與基本經(jīng)濟(jì)制度相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)體制、金融體制和銀行管理體制,是實(shí)現(xiàn)金融改革新突破的關(guān)鍵。

　　(一)以創(chuàng)新思維推進(jìn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　十六大提出,堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度,必須毫不動(dòng)搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì),必須毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展;要把堅(jiān)持以公有制為主體,促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展,統(tǒng)一于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中。

　　作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)制度相適應(yīng),并且還要能夠有效地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)制度的完善,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這就要求一是國(guó)家壟斷信用的禁區(qū)和傳統(tǒng)觀念必須打破;二是金融市場(chǎng)必須要對(duì)內(nèi)對(duì)外同時(shí)開放;三是以現(xiàn)代公司制改革國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進(jìn)、相得益彰、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的銀行體制。

　　(二)用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　要采取用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的方針,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的戰(zhàn)略目標(biāo)。我國(guó)銀行業(yè)改革的總體戰(zhàn)略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行現(xiàn)代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)和合作銀行組織。

　　我們認(rèn)為,實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的重點(diǎn)應(yīng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控結(jié)構(gòu)的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應(yīng)按照這個(gè)思路進(jìn)行。產(chǎn)權(quán)不界定,就不可能建立起現(xiàn)代公司制的治理結(jié)構(gòu),沒有科學(xué)的治理結(jié)構(gòu),也就不可能建立起有效的內(nèi)控機(jī)制。而且權(quán)、責(zé)、利的統(tǒng)一,信息的對(duì)稱,激勵(lì)約束機(jī)制的健全,又是提高競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新機(jī)制的制度基礎(chǔ),所有這一切都取決于產(chǎn)權(quán)改革、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度的建立。因此,根據(jù)國(guó)有和非國(guó)有銀行在歷史中形成的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及全國(guó)性和地區(qū)性規(guī)模各異的大、中、小銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況,從制度轉(zhuǎn)換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系,取得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控結(jié)構(gòu)改革的新突破,是銀行重組創(chuàng)新必須突破的三個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)。另外,實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組還必須堅(jiān)持市場(chǎng)取向,無論是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機(jī)構(gòu)與組織,都必須按市場(chǎng)運(yùn)作的原則來進(jìn)行。

　　(三)扎實(shí)推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行重組,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度,是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)與國(guó)際銀行業(yè)慣例接軌所應(yīng)當(dāng)首選解決的問題。

　　1、股份制——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權(quán)制度便應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度適應(yīng)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的需要,形成了有效的法人治理結(jié)構(gòu),保證了商業(yè)銀行的運(yùn)作效率。因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家,現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上的,現(xiàn)代股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的一般形式。

　　2、股份制改革——國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實(shí)務(wù)界,在關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的探討中,都認(rèn)為實(shí)行股份制是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇,也是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的最佳路徑。

　　3、股份制運(yùn)行——建立國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。按股份制方式對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結(jié)構(gòu)�，F(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層等內(nèi)容。

　　(四)重視增量改革:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的重要環(huán)節(jié)。

　　發(fā)展民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu),放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導(dǎo)的重要中間環(huán)節(jié)。但是,由于長(zhǎng)期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的對(duì)內(nèi)開放。廣大農(nóng)村的集體信用合作組織,也是一種功能和機(jī)制扭曲的“準(zhǔn)國(guó)有金融”,基層機(jī)構(gòu)。至于全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,民營(yíng)資本得以進(jìn)入也還是一種特例。

　　現(xiàn)在,我國(guó)已經(jīng)加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開放,就更有理由對(duì)內(nèi)開放。而且,國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)戰(zhàn)略調(diào)整后,機(jī)構(gòu)收縮,功能縮小,使縣域經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨著嚴(yán)重的金融服務(wù)短缺;加之貨幣政策傳導(dǎo)不暢、機(jī)制梗阻、政策擴(kuò)張而運(yùn)行緊縮的矛盾日益凸出,已經(jīng)和正在產(chǎn)生的嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng),構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和壓力。在這種形勢(shì)下銀行業(yè)的對(duì)內(nèi)開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營(yíng)銀行,實(shí)現(xiàn)增量改革,增加金融供給,推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的重要戰(zhàn)略任務(wù)。

　　二、銀行組織結(jié)構(gòu)重組

　　同銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組一樣重要的,是銀行組織結(jié)構(gòu)的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與重組。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng)新體制,形成與國(guó)際銀行業(yè)接軌的新型運(yùn)行機(jī)制。

　　(一)現(xiàn)代組織結(jié)構(gòu)的有關(guān)理論問題簡(jiǎn)述。

　　現(xiàn)代組織理論認(rèn)為,組織理論的基礎(chǔ)是一些有關(guān)組織結(jié)構(gòu)和職能的設(shè)想。一種是關(guān)心工作和從事這些工作的人的設(shè)想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,要從系統(tǒng)的內(nèi)在關(guān)系上去理解組織,則被稱為權(quán)變理論。作為組織而言,它是組織實(shí)體和組織過程的統(tǒng)一。著名管理學(xué)家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認(rèn)識(shí)并適應(yīng)許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認(rèn)為對(duì)某一種情況有效的組織,對(duì)另外一種情況可能就是不幸的和不適當(dāng)?shù)�。也就是說,第一,一個(gè)組織的效率依賴于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對(duì)不同的組織產(chǎn)生不同的影響;第三,組織及其結(jié)構(gòu)要隨著環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進(jìn)行組織及其結(jié)構(gòu)的重組創(chuàng)新。

　　我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行組織及其組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,必須深入研究現(xiàn)代組織理論、深入研究我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、深入研究我國(guó)商業(yè)銀行既有的組織結(jié)構(gòu)及其問題,只有如此,才能對(duì)癥下藥,順利實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,與國(guó)際銀行業(yè)接軌,推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

　　(二)我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的主要問題簡(jiǎn)析。

　　目前,我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題表現(xiàn)為繼續(xù)沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的框架,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)化運(yùn)行很不適應(yīng),問題重重,特別是在我國(guó)加入WTO后,在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻形勢(shì)下,必須對(duì)之進(jìn)行全面重組與創(chuàng)新。而在我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題中,國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題是十分突出的,代表了我國(guó)商業(yè)銀行的典型類型。

　　1、忽視經(jīng)濟(jì)原則。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低級(jí)階段,不可能也不需要存在分支機(jī)構(gòu)遍布的大型銀行機(jī)構(gòu),如果刻意追求之則是不經(jīng)濟(jì)的;相反,現(xiàn)代分支網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的大型銀行機(jī)構(gòu)很大程度上是社會(huì)化大生產(chǎn)的要求和結(jié)果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是一種“低(初)級(jí)階段”,因此,忽視經(jīng)濟(jì)原則,按行政區(qū)劃設(shè)置商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu),就導(dǎo)致了銀行規(guī)模過大、科層結(jié)構(gòu)重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結(jié)構(gòu)的不經(jīng)濟(jì)問題。由于我國(guó)幅員遼闊,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊,呈現(xiàn)出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠(yuǎn)小鎮(zhèn),按行政區(qū)劃和政府層級(jí)層層設(shè)置分支機(jī)構(gòu),不僅忽視經(jīng)濟(jì)原則,而且造成奇高的經(jīng)營(yíng)成本。

　　2、助長(zhǎng)行政干預(yù)。在我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況下,不僅銀行的自主經(jīng)營(yíng)受到了多方限制,而且導(dǎo)致了商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調(diào)控功能。在這方面表現(xiàn)最突出,也是最具典型性的就是我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行。

　　3、損害銀行效率。按行政區(qū)劃和政府層級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),使我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的授權(quán)經(jīng)營(yíng)制度的效率和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效益受到嚴(yán)重?fù)p害。如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有權(quán)限下無法滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的有效金融需求,而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)卻存在著權(quán)限過剩,進(jìn)而造成金融資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。無論金融資源的不足還是過剩,都是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的損害。

　　4、缺乏創(chuàng)新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設(shè)置上,缺少創(chuàng)新思想。依舊是一地一行,與行政機(jī)構(gòu)配套,名曰扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)則因襲國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng)新,最后會(huì)依然重蹈國(guó)有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行體制的改革增加負(fù)面效應(yīng)。

　　(三)我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的思路。

　　商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,既要依據(jù)組織結(jié)構(gòu)理論的有關(guān)原則,又要參考國(guó)際商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),還要考慮中國(guó)的國(guó)情和我國(guó)商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng)新后的商業(yè)銀行及其組織結(jié)構(gòu)既能與國(guó)際商業(yè)銀行接軌,又符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的要求,更能促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過重組與創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),使商業(yè)銀行真正成為經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)力雄厚、效益良好的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

　　創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則:一是堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)區(qū)劃原則。打破原有的按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預(yù)和地方保護(hù)主義,提高經(jīng)營(yíng)與管理的效率與效益。二是堅(jiān)持集約經(jīng)營(yíng)原則。要堅(jiān)持組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新的集約化,用集約經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。三是堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則。國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,可以參照中國(guó)人民銀行組織結(jié)構(gòu)改革的方法即按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置一級(jí)分行、二級(jí)分行和支行。

　　在重組與創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的同時(shí),要全面重組與創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。要建立一種或松或緊的,可以將全國(guó)各地方性商業(yè)銀行聯(lián)系起來的機(jī)制,使地方商業(yè)銀行既獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng),又互相聯(lián)系溝通,交流經(jīng)驗(yàn)、提高水平、提升效益,全面創(chuàng)新和完善我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),達(dá)到我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)重組的目的。

　　三、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組

　　目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),仍然是傳統(tǒng)存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀世界各國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)史,分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著手商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展建立在知識(shí)經(jīng)濟(jì)、全球化浪潮、電子化時(shí)代的基礎(chǔ)之上。

　　(一)業(yè)務(wù)管理思想創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理思想經(jīng)歷了一個(gè)由資產(chǎn)管理、負(fù)債管理,到資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的發(fā)展過程。目前普遍地采用資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的模式,實(shí)際上仍然是以負(fù)債管理為主導(dǎo)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的實(shí)際,以及我國(guó)商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)存在的現(xiàn)實(shí),我們認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)管理為重點(diǎn),突出資產(chǎn)管理的指導(dǎo)思想。在重視資產(chǎn)管理的基礎(chǔ),創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),突出電子化業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位,為業(yè)務(wù)全面電子化奠定基礎(chǔ)。

　　(二)存貸業(yè)務(wù)關(guān)系創(chuàng)新。

　　在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國(guó)商業(yè)銀行形成了一種“存款情結(jié)”,也錯(cuò)誤地誘導(dǎo)社會(huì)公眾偏愛存款。我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組,首要的是調(diào)整存款與貸款的關(guān)系,將貸款管理作為業(yè)務(wù)管理重心。只有加強(qiáng)貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產(chǎn),才能為業(yè)務(wù)重組與管理創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。

　　(三)突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點(diǎn)。

　　進(jìn)行業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新,必須緊緊抓住電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化這一主線。當(dāng)前,最能體現(xiàn)電子化與時(shí)代精神的是表外業(yè)務(wù)。電子化為表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī),表外業(yè)務(wù)的發(fā)展又為電子化在金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務(wù)為重點(diǎn),設(shè)置發(fā)展機(jī)構(gòu)、制定發(fā)展目標(biāo)、擬定發(fā)展步驟、促進(jìn)全面發(fā)展。

　　(四)全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組必須迅速推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。國(guó)際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢(shì)與中國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)現(xiàn)狀,要求我國(guó)商業(yè)銀行推進(jìn)分業(yè)格局下的漸進(jìn)式混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,這是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組的要義。

　　1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)職能。近年來中國(guó)證券市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù),但強(qiáng)化了其作為金融業(yè)務(wù)“操作平臺(tái)”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、把握新興優(yōu)勢(shì),就得以完善和提升各類職能,以推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　2、業(yè)務(wù)突破:創(chuàng)新負(fù)債工具,發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。負(fù)債工具創(chuàng)新,應(yīng)側(cè)重于開發(fā)能溝通銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)換成本低且流動(dòng)性強(qiáng)的存款工具,以強(qiáng)化商業(yè)銀行的“存款中介”作用和信用(工具)創(chuàng)造功能。推行不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等資產(chǎn)的證券化,開辟新的銀行融資途徑,促進(jìn)銀行業(yè)與證券業(yè)、資本市場(chǎng)的對(duì)接,并為保險(xiǎn)資金開辟新的投資渠道。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,可開辦保單質(zhì)押貸款,促進(jìn)銀行貸款與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的溝通。積極探索貸款承諾、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款協(xié)議等表外業(yè)務(wù),以緩解券商的融資困境;加強(qiáng)金融各業(yè)在中間業(yè)務(wù)上的合作,開辦證券、保單、基金的零售發(fā)行或承銷業(yè)務(wù)。此外,有條件的國(guó)有商業(yè)銀行(如中國(guó)銀行等),應(yīng)大力發(fā)展境外的混業(yè)金融業(yè)務(wù),尤其是投資銀行、證券業(yè)務(wù),以提高未來混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,也能使商業(yè)銀行積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。

　　3、戰(zhàn)略準(zhǔn)備:風(fēng)險(xiǎn)管理與人才、技術(shù)準(zhǔn)備。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中和有效分散,也標(biāo)志著業(yè)務(wù)綜合度、人才復(fù)合度、相關(guān)技術(shù)水平的提高。因此,與風(fēng)險(xiǎn)交易相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)成為未來商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ),業(yè)務(wù)的多元化又有賴于高素質(zhì)人才和先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備的支持。因此,商業(yè)銀行應(yīng)加大研究和開發(fā)力量,作好風(fēng)險(xiǎn)管理與人才、技術(shù)的準(zhǔn)備和儲(chǔ)備。